нашите сайтове - сп. Мениджър сп. Обекти Мениджър на годината Новите родители Зеленият кръг

Сезоните на живота

Стойне Василев е независим личен финансов консултант, инвеститор и собственик на най-популярния сайт за лични финанси в България – SmartMoney.bg, автор на най-продаваната бизнес книга у нас за 2018 и 2019 година „Умни пари“, както и председател на Управителния съвет на Българска асоциация на личните финансови консултанти (БАЛФК)

Който е ходил в Преображенския манастир близо до Велико Търново, няма как да е пропуснал стенописа Колелото на живота на Захари Зограф. В него са изобразени двата пътя, по които върви човек – на богатството и властта (изобразени с кесия и скиптър) и на духовното израстване и развитие. В колелото са вплетени и различните етапи в живота ни, представени като четирите годишни времена. В тази статия съм синтезирал основните моменти, свързани с нашите лични финанси и инвестиции, в различните сезони от земния ни път.

Пролет

Още след раждането си, новият живот започва да се учи и да опознава света. Първите учители са неговите родители, които му показват как може да оцелее и да се развива като възрастен. След това образователната система поема младия човек и му предава знанията, до които са достигнали поколенията преди него. В средното училище, тийнейджърът се подготвя да заеме неговото място в обществото и сферата, в която ще е най-полезен на останалите.

Висшето образование е за онези, които искат да достигнат по-високи върхове в науката и да се развиват в бъдещата си професия. Ако искаме да учим в престижен университет, средствата за него трябва да се осигурят със студентски заеми или с финансова помощ от нашите родители.

До нашата 30-годишнина, ние вече сме натрупали достатъчно знания и умения, за да започнем да изкарваме сами прехраната ни, да живеем в собствено жилище и да се отделим от родителите ни. В този етап на живота ни доходите (и разходите) са ниски и харчим парите си предимно за себе си, за забавления и за търсене на нашата половинка.

Какво може да направим за личните ни финанси в този етап от нашия живот?

Аз я наричам пирамидата на успеха и тя включва три елемента. В основата са знанията. Когато сме в университета, имаме достатъчно време, за да четем книги, да ходим на различни курсове (голяма част са безплатни или на ниски цени) и да се развиваме. Вторият елемент от тази пирамида са уменията, т.е. да знаем как да приложим научените неща на практика. Аз си мислех, че щом съм получил знания за инвестиране в университета, ще имам и уменията да го направя в реалния живот. Не беше точно така. Оказа се, че има доста „тънки“ моменти, на които трябваше да се науча.

Върха на пирамидата е опитът. След като имаме нужните знания и умения, трябва да започнем да трупаме реален опит. Дори да имаме свободни 50 или 100 лева на месец (знам колко е трудно студент или човек с ниска заплата да задели тези пари, но все пак) е добре да започнем да изграждаме нашия финансов успех.

Ако мога да обобщя, в пролетта на нашия живот е достатъчно да натрупаме необходимите ни знания, умения и малко опит (да посеем семената), за да сме спокойни за следващия сезон.

Лято

Това е времето между 30 и 50 години. В този сезон от живота на човека, посетите семена след още малко грижи започват да дават първите си плодове. Доходите започват да се увеличават много бързо, ако сме изградили добре нашата пирамида от знания, умения и опит. В началото на лятото ние работим за нашето име, а в един момент то започва да работи за нас. На практика това означава, че ставаме все по-добри и по-търсени от работодатели или от клиенти.

Лошата новина е, че през този етап от живота ни разходите също се увеличават с бързи темпове. Купуваме си собствена кола, жилище на изплащане, започваме да пътуваме повече, да си купуваме все по-скъпи телефони, дрехи, бижута и други. Всичко това е нормално е сме чакали този момент цели 20 или повече години, докато сме се обучавали и сме получавали пари от нашите родители. В един момент, когато се появят децата, ангажиментите и разходите ни се увеличават още повече. Вече трябва да мислим не само за себе си, а и за други хора (и това е част от Колелото на живота).

Какво може да направим за личните ни финанси в този етап от нашия живот?

Най-трудното нещо е да прекъснем връзката между по-високите доходи и по-големите разходи. Ако не успеем, ще трябва да работим до края на живота си и ще имаме финансови проблеми до сетния ни дъх. При успешно излизане от „омагьосаната въртележка“ и спестяване на част от приходите, нещата могат да се развият по по-добър начин. Ако все още не сме изградили пирамидата на успеха в инвестирането, сега е момента. Заделените средства при добър избор на активи могат да ни носят относително пасивни доходи до края на живота и да увеличават нашето богатство. Никога не е късно да започнем това, но през слънчевите и топли дни е особено подходящо.

Друго важно нещо през лятото на нашия живот е да изплатим кредитите си. Има много изследвания в България, които показват, че максималните доходи получаваме до 50-тата ни годишнина и след това намаляват, а след като се пенсионираме, те спадат драстично. Не по-малка отговорност е и да отгледаме, възпитаме и образоваме нашите деца, които да станат успешни и отговорни възрастни.

Есен

Годините между 50 и 65 са есента на нашия живот и дали тя ще е златна или изпълнена с трудности и финансови проблеми, зависи от това какво сме правили през пролетта и лятото. Ако сме изплатили кредитите си, спестили сме достатъчно и сме инвестирали тази сума в добро портфолио от активи, което расте и ни носи пасивни доходи, няма от какво да се притесняваме.

Ако разчитаме само на нашата заплата, може да се окаже, че има по-млади и подготвени хора (желаещи по-ниски заплати), които да заемат позицията ни в компанията. А ще се съгласим, че човек над 50 години трудно би си намерил работа, дори да има висока квалификация и опит (най-вероятно, CV-то му ще попадне в папка „overqualified“, т.е. прекалено квалифициран за работата, за която кандидатства).

В случай, че кредитите ни са изплатени и децата ни вече са поели по своя път, разходите ни ще намалеят и може да спестим част от тях или да се отдадем на нашите хобита, да пътуваме повече или нещо друго, което ни носи удоволствие. Много е изкушаващо в този период да купите жилище на детето си със събраните пари или да му помогнете за нещо друго, но не мисля, че това е разумно решение по две причини. Първата е, че тези пари ще ви трябват, когато получите от държавата ниска пенсия и втората е, че така правим лоша услуга на децата си, които ще продължават да разчитат на нас още дълги години.

Зима

Дали този сезон ще се превърне в „зимата на нашето недоволство“ или в „златните години“ на нашия живот, отново зависи главно от нас самите. За съжаление, пенсионната ни система няма да може да осигури достойни пенсии и ще трябва да разчитаме на събраните и инвестирани пари от предишните сезони. Не искам да съм лош пророк, но за хората, които в момента са в летните си години, може изобщо да няма пенсии.

В същото време, с възрастта има едно перо от разходите ни, което непрекъснато се увеличава и това са медицинските грижи и лекарствата. При много пенсионери те са над 50% от всичките им харчове. Не са малко и случаите, в които хора си отиват от този свят поради липса на средства за операция или адекватно лечение.

Продължителността на живота непрекъснато се увеличава и ако през зимата имаме достатъчно сили и енергия може да помислим и за обществена дейност или да споделяме нашия професионален и житейски опит. Друго, за което бих помислил е да не сме в тежест на децата си.

За финал

Ако имате възможност, посетете Преображенския манастир и отделете малко време, за да разгледате внимателно шедьовъра на Захари Зограф на южната му стена (снимка на Колелото на живота може да се намери и в интернет, но не е същото). Както в много от стенописите на Леонардо да Винчи, в него има закодирани вечни истини, неподвластни на времето. В изображението ще открием поредица от символи като любовта, красотата, парите, властта, духовния път, израстването и как всички те се преплитат в нашия живот. Сигурен съм, че всеки ще открие нещо за себе си и ще му даде яснота как иска да протече земният му път оттук нататък.

 

още от Коментари